Nhiều năm qua, các ngân hàng ngoài EU đã tích cực thu hút khách hàng tại Đức bằng tài khoản miễn phí, tài liệu quảng cáo bắt mắt và cả dịch vụ tư vấn qua điện thoại vào buổi tối. Nhưng từ ngày 11/1/2027, cách làm việc đó sẽ thay đổi đáng kể.
Ảnh minh họa - © Báo điện tử tin tức VIỆT ĐỨC
Đây không phải quyết định tự nguyện của các ngân hàng. Liên minh châu Âu đang siết chặt điều kiện để các định chế tài chính ngoài khối tiếp cận khách hàng ở Đức.
Hệ quả trực tiếp là nhiều người có thể khó mở mới hoặc duy trì tài khoản ở ngân hàng nước ngoài.
Quy định mới yêu cầu ngân hàng phải có hiện diện tại Đức
Luật mới mang tên CRD VI được xây dựng theo một nguyên tắc đơn giản: ngân hàng muốn cung cấp tài khoản cho khách hàng tại Đức phải có chi nhánh được cấp phép riêng tại nước này.
Chi nhánh đó cần có nhân sự, chịu sự giám sát và duy trì số vốn tối thiểu 5 triệu euro. Một địa chỉ nhận thư không đủ. Một văn phòng ở Wien hay Paris cũng không đáp ứng yêu cầu.
Quy định không nhắm vào Ngân hàng Tiết kiệm địa phương hay các ngân hàng trực tuyến tại Đức. Đối tượng bị ảnh hưởng là các ngân hàng đến từ ngoài EU, chẳng hạn Thụy Sĩ, Anh, Thổ Nhĩ Kỳ, Mỹ, Dubai hoặc Singapore.
Đây là nhóm ngân hàng mà nhiều người tại Đức đang sử dụng vì làm việc, đầu tư hoặc có gia đình ở nước ngoài.
Tài khoản nước ngoài không bị cấm hoàn toàn
Người dân vẫn có thể tự đến Thụy Sĩ và mở tài khoản tại đó. Tuy nhiên, ngân hàng không được chủ động quảng cáo, gọi điện mời chào hay cử trung gian đến tiếp cận khách hàng tại Đức.
Vấn đề nằm ở chỗ: khách hàng có thực sự tự tìm đến ngân hàng hay không? Từ tháng 1/2027, đây sẽ là câu hỏi mà các ngân hàng có khách hàng Đức phải trả lời rõ ràng.
Với các bộ phận pháp lý, vùng xám như vậy tiềm ẩn rủi ro lớn. Vì thế, phản ứng dễ hiểu nhất của nhiều ngân hàng có thể là từ chối mở tài khoản cho người có địa chỉ tại Đức.
Người có tài khoản Thổ Nhĩ Kỳ cần lưu ý mốc thời gian
Người mở tài khoản trước ngày 11/7/2026 sẽ được bảo vệ. Các hợp đồng này tiếp tục có hiệu lực. Ngược lại, ai ký mở tài khoản sau mốc đó thì không được hưởng sự bảo vệ tương tự.
Từ tháng 1/2027, việc duy trì tài khoản của nhóm này có thể phụ thuộc vào việc họ có tự tìm đến ngân hàng hay không, cũng như quyết định của chính ngân hàng. Không có luật nào buộc ngân hàng phải giữ khách hàng từ Đức vĩnh viễn.
Trường hợp đặc biệt nhạy cảm là khoảng 67.000 người sống ở Đức nhưng hằng ngày sang Thụy Sĩ làm việc. Các ngân hàng Thụy Sĩ hiện quảng cáo khá công khai tài khoản dành riêng cho người đi làm xuyên biên giới. Cách quảng cáo này dễ va chạm với quy định mới.
Các ngân hàng sẽ ứng xử thế nào vẫn chưa rõ. Nhưng với người đi làm xuyên biên giới, đây là câu hỏi cần được làm rõ trước khi quy định có hiệu lực.
Phần lớn tài khoản Thổ Nhĩ Kỳ ít bị ảnh hưởng
Với đa số người có tài khoản tại Thổ Nhĩ Kỳ, cuộc sống có thể không thay đổi nhiều. Tài khoản cũ vẫn được giữ. Nếu tự đến ngân hàng trong kỳ nghỉ, họ cũng đang hành động theo sáng kiến riêng.
Người dùng tài khoản tại chi nhánh hoặc công ty con tại Đức của ngân hàng Thổ Nhĩ Kỳ, ví dụ Ziraat Bank hay Isbank, gần như không bị ảnh hưởng. Các ngân hàng này đã có giấy phép hoạt động tại Đức.
Cách kiểm tra ngân hàng của bạn có bị ảnh hưởng không
Nguyên tắc cơ bản khá rõ: nếu ngân hàng đặt trụ sở trong EU, hoặc có công ty con hay chi nhánh được cấp phép tại Đức, khách hàng nằm trong vùng an toàn.
Nếu không chắc chắn, người dùng có thể tra cứu tên ngân hàng trong cơ sở dữ liệu doanh nghiệp của cơ quan giám sát tài chính Đức BaFin. Nếu ngân hàng không xuất hiện ở đó, nên hỏi bằng văn bản xem tài khoản có tiếp tục hoạt động sau ngày 11/1/2027 hay không.
Nên gửi câu hỏi bằng thư hoặc email chính thức, thay vì chỉ hỏi qua điện thoại. Cách này giúp khách hàng có căn cứ rõ ràng khi cần đối chiếu sau này.
Quy định CRD VI không cấm người dân Đức sở hữu tài khoản ở nước ngoài. Nhưng nó làm thay đổi cách các ngân hàng ngoài EU được phép tiếp cận khách hàng tại Đức.
Với người có tài khoản ở Thụy Sĩ, Anh hay Thổ Nhĩ Kỳ, việc kiểm tra tình trạng pháp lý của ngân hàng và mốc thời gian mở tài khoản sẽ giúp tránh bất ngờ khi quy định bắt đầu có hiệu lực.
Vũ Bình Minh - © Báo TIN TỨC VIỆT ĐỨC
