Từ ngày 20/11/2026, Đức áp dụng những quy định mới nhằm tăng cường bảo vệ người tiêu dùng khi vay tiền và mua hàng trả góp. Các khoản tín dụng nhỏ, dịch vụ mua trước trả sau và hình thức vay không lãi suất cũng thuộc phạm vi kiểm soát rộng hơn.
Thay đổi này ảnh hưởng trực tiếp đến người sử dụng các dịch vụ thanh toán trực tuyến như Klarna, PayPal và những hình thức mua hàng trả tiền sau. Các tổ chức cho vay phải chú trọng hơn đến khả năng hoàn trả của khách hàng, đồng thời tuân thủ những giới hạn chặt chẽ về sử dụng dữ liệu cá nhân.
Ảnh minh họa - © Báo điện tử tin tức VIỆT ĐỨC
Những khoản vay nhỏ cũng chịu quy định mới
Đức triển khai Chỉ thị EU 2023/2225 về hợp đồng tín dụng tiêu dùng thông qua luật sửa đổi các quy định liên quan. Trước đây, một số khoản vay nhỏ hoặc không tính lãi được hưởng những ngoại lệ nhất định.
Từ ngày 20/11/2026, phạm vi bảo vệ người vay được mở rộng. Những khoản tín dụng dưới 200 euro, khoản vay có thời hạn tối đa ba tháng và một số hình thức cho vay không tính lãi hoặc phí cũng thuộc diện điều chỉnh.
Quy định mới đặc biệt hướng đến mô hình mua trước trả sau, thường được gọi là Buy Now, Pay Later. Khách hàng có thể nhận hàng ngay rồi thanh toán sau hoặc chia số tiền thành nhiều kỳ.
Klarna và PayPal là những cái tên quen thuộc trong lĩnh vực thanh toán này. Người tiêu dùng cũng thường sử dụng hình thức tương tự khi mua điện thoại, máy tính xách tay hoặc thiết bị điện tử.
Điểm thay đổi nằm ở yêu cầu kiểm tra khả năng thanh toán. Các đơn vị cung cấp tín dụng phải xem xét liệu khách hàng có đủ khả năng hoàn trả khoản tiền vay hay không.
Mức độ kiểm tra cần phù hợp với quy mô, thời hạn và rủi ro của khoản tín dụng. Một khoản vay nhỏ không nhất thiết phải trải qua quy trình giống khoản vay lớn, nhưng không còn mặc nhiên nằm ngoài những nguyên tắc bảo vệ người tiêu dùng.
Điều này có thể khiến một số khách hàng khó được chấp thuận hơn trước. Những người có thu nhập hạn chế hoặc lịch sử tín dụng không thuận lợi có thể gặp thêm trở ngại khi đăng ký mua trả góp.
Mua hàng trả hóa đơn vẫn có những ngoại lệ
Không phải mọi hình thức thanh toán sau khi nhận hàng đều chịu cùng một chế độ kiểm soát. Hình thức mua hàng trả hóa đơn trực tiếp cho người bán vẫn có thể thuộc diện miễn trừ nếu đáp ứng đầy đủ điều kiện pháp luật.
Điều kiện quan trọng là người bán tự cung cấp thời hạn thanh toán, không có tổ chức tài chính thứ ba tham gia cấp tín dụng hoặc mua lại quyền đòi tiền. Khoản thanh toán cũng phải không tính lãi và phí.
Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, thời hạn thanh toán có thể lên đến 50 ngày. Với những doanh nghiệp lớn, thời hạn được giới hạn ở mức 14 ngày.
Sự phân biệt này có ý nghĩa đối với người tiêu dùng thường xuyên mua hàng trực tuyến. Thanh toán hóa đơn trực tiếp cho cửa hàng không đồng nghĩa với sử dụng dịch vụ tín dụng của một công ty tài chính.
Tuy nhiên, nếu một đơn vị trung gian đứng ra cấp khoản vay hoặc tham gia tài trợ giao dịch, hình thức thanh toán có thể thuộc phạm vi điều chỉnh. Vì vậy, khách hàng cần phân biệt rõ trả hóa đơn trực tiếp với mua trước trả sau thông qua bên cung cấp tín dụng.
Ngân hàng phải minh bạch hơn về thấu chi tài khoản
Thấu chi tài khoản, thường được gọi là Dispo tại Đức, cũng là một vấn đề được quan tâm trong các quy định về tín dụng tiêu dùng. Đây là hình thức cho phép chủ tài khoản chi tiêu vượt số dư hiện có trong giới hạn ngân hàng chấp thuận.
Người sử dụng Dispo thường phải trả lãi cho số tiền đã chi vượt. Nếu kéo dài tình trạng thấu chi, chi phí lãi có thể tăng đáng kể, đặc biệt khi khách hàng liên tục sử dụng hạn mức này để trang trải sinh hoạt.
Các quy định mới tăng cường nghĩa vụ thông tin của ngân hàng đối với khách hàng sử dụng hình thức tín dụng này. Khi tình trạng thấu chi kéo dài hoặc phát sinh thường xuyên, khách hàng phải nhận được thông tin rõ ràng về số tiền vượt hạn mức, lãi suất và những khoản phí liên quan.
Ngân hàng cũng phải chú trọng hỗ trợ khách hàng nhận biết những lựa chọn tài chính ít tốn kém hơn khi tình trạng thấu chi lặp lại. Những quy định bảo vệ người vay đối với hạn mức tín dụng không xác định thời hạn cũng được điều chỉnh.
Đối với người thường xuyên sử dụng Dispo để thanh toán tiền thuê nhà, hóa đơn điện nước hoặc chi phí sinh hoạt, các khoản lãi phát sinh cần được tính đến trong tổng chi tiêu hằng tháng.
Dữ liệu sức khỏe và mạng xã hội không được dùng tùy tiện
Một thay đổi đáng chú ý liên quan đến cách các tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng. Dữ liệu sức khỏe thuộc nhóm thông tin cá nhân nhạy cảm và không được sử dụng để đánh giá khả năng tín dụng của người vay.
Thông tin thu thập từ mạng xã hội cũng không được sử dụng cho mục đích này. Điều đó nhằm ngăn tình trạng quyết định cho vay dựa trên những dữ liệu riêng tư không phù hợp với việc đánh giá khả năng hoàn trả.
Các đơn vị cho vay vẫn có thể xem xét những thông tin cần thiết để đánh giá rủi ro tín dụng theo quy định. Tuy nhiên, quá trình này phải tuân thủ các nguyên tắc bảo vệ dữ liệu và bảo đảm tính phù hợp của thông tin được sử dụng.
Nếu quyết định tín dụng dựa trên quá trình xử lý dữ liệu cá nhân tự động, khách hàng có quyền yêu cầu con người xem xét lại kết quả. Quyền này đặc biệt quan trọng khi hệ thống tự động từ chối hồ sơ vay.
Nhờ đó, người đăng ký không chỉ phụ thuộc hoàn toàn vào quyết định của thuật toán. Một nhân viên có thể xem xét lại trường hợp cụ thể và những thông tin liên quan trước khi đưa ra đánh giá.
Ký hợp đồng vay trực tuyến thuận tiện hơn
Luật mới cũng đơn giản hóa hình thức ký kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng. Đối với các hợp đồng thuộc phạm vi áp dụng, hình thức văn bản thông thường (Textform) có thể thay thế chữ ký tay trên giấy.
Khách hàng có thể hoàn tất thủ tục bằng phương thức điện tử phù hợp, chẳng hạn xác nhận qua thư điện tử hoặc hình thức kỹ thuật số đáp ứng yêu cầu pháp luật. Điều này giúp quá trình đăng ký khoản vay trực tuyến thuận tiện hơn.
Tuy nhiên, việc ký kết đơn giản không đồng nghĩa với giảm trách nhiệm cung cấp thông tin của bên cho vay. Khách hàng vẫn phải được thông báo rõ về điều kiện tín dụng, lãi suất, chi phí và nghĩa vụ thanh toán.
Người vay cũng có quyền rút khỏi hợp đồng trong thời hạn 14 ngày theo quy định về tín dụng tiêu dùng. Trong trường hợp thông tin hợp đồng không được cung cấp đầy đủ hoặc chính xác, thời hạn rút khỏi hợp đồng có thể chịu những quy định riêng, với giới hạn tối đa 12 tháng và 14 ngày.
Hợp đồng cũ và những điều người tiêu dùng cần phân biệt
Những quy định mới chủ yếu áp dụng đối với các hợp đồng thuộc phạm vi điều chỉnh được ký kết từ ngày 20/11. Vì vậy, không thể mặc nhiên áp dụng toàn bộ quy định mới cho mọi khoản vay đã tồn tại trước thời điểm này.
Một số hợp đồng tín dụng không xác định thời hạn vẫn có thể chịu những quy định chuyển tiếp cụ thể. Do đó, khách hàng đang sử dụng hạn mức tín dụng cũ cần phân biệt loại hợp đồng và điều khoản áp dụng.
Luật mới không cấm Klarna, PayPal hay các hình thức mua trả góp. Mục tiêu chính là đưa những khoản tín dụng trước đây ít chịu sự kiểm soát vào khuôn khổ bảo vệ người tiêu dùng rõ ràng hơn.
Đối với sinh viên, người học nghề (Azubi), người mới đi làm và những người có thu nhập không ổn định, thay đổi này có thể ảnh hưởng đến khả năng được duyệt mua trả góp. Các tổ chức cung cấp tín dụng phải đánh giá khả năng hoàn trả thay vì chỉ dựa vào giá trị nhỏ của từng giao dịch.
Ngày 20/11/2026 là mốc bắt đầu áp dụng các quy định mới về tín dụng tiêu dùng tại Đức. Từ thời điểm đó, những hình thức vay nhỏ, vay ngắn hạn và mua trước trả sau thuộc phạm vi điều chỉnh sẽ phải tuân thủ các yêu cầu bảo vệ người vay mới.
Cẩm Chi - © Báo TIN TỨC VIỆT ĐỨC
Theo: Bundesregierung
