Thuê hay mua nhà ở Đức: Ba sai lầm tài chính phổ biến cần tránh

Quyết định thuê hay mua nhà là một trong những cột mốc tài chính quan trọng nhất đối với nhiều cá nhân và gia đình ở Đức. Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc sở hữu một ngôi nhà thường được xem là biểu tượng của sự ổn định và một khoản đầu tư an toàn.

Tuy nhiên, quan niệm này đôi khi có thể dẫn đến những sai lầm tài chính đắt giá, gây ảnh hưởng lâu dài đến tình hình tài chính cá nhân. Để đưa ra lựa chọn sáng suốt, điều quan trọng là phải hiểu rõ những cạm bẫy tiềm ẩn.

Quan niệm sai lầm về việc mua nhà

Một trong những lầm tưởng phổ biến nhất là mua nhà luôn tốt hơn thuê nhà và nghiễm nhiên là một khoản đầu tư chắc chắn sẽ sinh lời.

Nhiều người tin rằng giá trị bất động sản chỉ có xu hướng tăng lên theo thời gian, từ đó đảm bảo một khoản lợi nhuận lớn khi bán ra. Tuy nhiên, thực tế lại phức tạp hơn nhiều.

Thị trường bất động sản có tính chu kỳ rõ rệt và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bởi nhiều yếu tố kinh tế vĩ mô. Do đó, việc mua nhà cần được đánh giá không chỉ dựa trên tiềm năng tăng giá mà còn phải cân nhắc cẩn thận các chi phí liên quan và cả những cơ hội đầu tư khác mà bạn có thể bỏ lỡ.

Chi phí ẩn phát sinh khi sở hữu nhà

Nhiều người khi cân nhắc mua nhà thường chỉ tập trung vào khoản tiền trả góp hàng tháng mà vô tình bỏ qua một loạt các chi phí ẩn đi kèm với việc sở hữu một bất động sản.

Những khoản chi này, dù nhỏ lẻ ban đầu, có thể tích lũy lại và dần trở thành một gánh nặng tài chính đáng kể, ảnh hưởng đến ngân sách của gia đình. Các chi phí ẩn bao gồm:

• Chi phí bảo trì và sửa chữa:

  Bao gồm từ những sửa chữa nhỏ hằng ngày cho đến các dự án lớn hơn như thay thế mái nhà, nâng cấp hệ thống ống nước hoặc sửa chữa các thiết bị trong nhà.

• Thuế tài sản (property tax):

  Đây là một khoản chi phí định kỳ mà chủ nhà phải đóng, và thuế suất có thể thay đổi, có xu hướng tăng theo thời gian hoặc dựa trên giá trị nhà.

• Phí bảo hiểm nhà: Mặc dù rất cần thiết để bảo vệ tài sản khỏi các rủi ro như hỏa hoạn, thiên tai, nhưng đây cũng là một khoản chi không nhỏ hàng năm.
• Phí quản lý (nếu áp dụng):

  Đối với căn hộ chung cư hoặc nhà nằm trong các khu dân cư có dịch vụ, bạn sẽ phải chi trả cho việc duy trì các tiện ích chung như sân vườn, hồ bơi, bảo vệ.

• Lãi suất vay ngân hàng:

  Trong nhiều năm đầu của khoản vay mua nhà, phần lớn số tiền trả góp hàng tháng sẽ được dùng để thanh toán lãi cho ngân hàng, thay vì giảm vốn gốc.

Mất đi các cơ hội đầu tư sinh lời khác

Việc dồn phần lớn tài sản và nguồn thu nhập hiện có vào một ngôi nhà duy nhất có thể khiến bạn bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư sinh lời hấp dẫn khác.

Số tiền bạn dùng để đặt cọc mua nhà, cộng với các khoản trả góp hàng tháng, hoàn toàn có thể được sử dụng để đầu tư vào các kênh khác như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc thậm chí là phát triển kinh doanh cá nhân. Nguyên tắc đa dạng hóa (diversification) là vô cùng quan trọng trong bất kỳ chiến lược đầu tư nào.

Khi toàn bộ tài sản của bạn được tập trung vào một loại tài sản duy nhất như bất động sản, rủi ro tổng thể của danh mục đầu tư sẽ tăng lên đáng kể. Hơn nữa, tiềm năng sinh lời từ các kênh đầu tư khác đôi khi có thể vượt trội hơn hẳn so với lợi nhuận có được từ việc tăng giá nhà đơn thuần.

Rủi ro tiềm ẩn từ thị trường nhà đất

Thị trường bất động sản không phải lúc nào cũng có xu hướng tăng trưởng ổn định và bền vững. Sẽ có những giai đoạn thị trường trải qua suy thoái, giá trị nhà đất có thể giảm sút mạnh, khiến tài sản của bạn bị mất giá.

Điều này đặc biệt rủi ro nếu bạn gặp tình huống cần phải bán nhà trong một thời điểm thị trường không thuận lợi.

Ngoài ra, tính thanh khoản của bất động sản thường thấp hơn nhiều so với các loại tài sản khác. Việc bán một ngôi nhà có thể đòi hỏi nhiều thời gian, công sức và chi phí, nhất là khi thị trường ảm đạm. Điều này có thể gây khó khăn cho bạn trong việc tiếp cận nguồn vốn khi cần thiết.

Làm thế nào để đưa ra quyết định thông minh?

Thay vì mù quáng tin rằng mua nhà luôn là lựa chọn tốt nhất hoặc duy nhất đúng, bạn cần xem xét một cách kỹ lưỡng tình hình tài chính cá nhân, mục tiêu dài hạn của mình và mức độ chấp nhận rủi ro mà bạn có thể gánh vác.

Hãy dành thời gian để so sánh chi phí thực tế của việc thuê nhà và mua nhà, bao gồm cả chi phí cơ hội của các khoản đầu tư bạn có thể bỏ lỡ. Đừng ngần ngại tìm hiểu thông tin và tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tài chính uy tín.

Quyết định cuối cùng nên dựa trên sự hiểu biết toàn diện về lợi ích, chi phí, rủi ro và sự phù hợp với kế hoạch tài chính cá nhân của bạn, thay vì chỉ đơn thuần chạy theo một quan niệm phổ biến.

Lê Hải Yến - © Báo TIN TỨC VIỆT ĐỨC

---